从电商平台的保险要求浅谈常见涉外合同中的责任保险条款

近期某电商平台的一则对跨境电商的保险要求通知“带火”了产品责任险和商业综合责任险。在沸沸扬扬的声势背后，是中国在加入世界贸易组织的二十载里成为了全球最重要的商品生产基地之一，产品责任险和商业综合责任险也已成为出口贸易型或者“走出去”的企业转嫁产品及运营责任法律风险的有效工具。什么是产品责任险和商业综合责任险?

产品责任险是一种保障企业由于制造/销售/分销的产品缺陷引发人身伤害或财产损失，所应负的法律赔偿责任的保险。承保范围包括：

人身伤害，包括医疗费用、康复费用等

财产损失，包括维修费用、重置费用等

抗辩费用，包括调查费用、律师费用等

附加费用，包括赔款利息、收入损失等

导致产品责任的主要原因有：

设计缺陷

制造错误/瑕疵

不充分的产品使用说明及警示标识

商业综合责任险是一种常见的涉外责任险保单格式，以出现于北美市场买家/经销商的合同要求中居多。以目前中国市场引入并普遍使用的美国Insurance Service Office (ISO) 制定的商业综合责任险保单格式为例，其包含三个部分的保障：

第一部分(Coverage A)：人身伤害和财产损失责任，保障企业导致人身伤害和财产损失的法律赔偿责任，承保范围包含场所及经营责任风险以及产品及完工操作责任风险

第二部分(Coverage B)：个人权利与广告侵权伤害责任，保障企业导致个人及广告侵权伤害的法律赔偿责任(个人权利侵害包括不当拘禁，恶意控告，诽谤，侵犯隐私权等，广告侵权伤害包括广告中剽窃他人广告创意，广告中侵犯他人版权、商标等)

第三部分(Coverage C)：医疗费用，保障因企业经营活动引起的人身伤害事故所产生的医疗费用(急救费用、医疗手术费用、丧葬费用等)，该保障不以企业存在过错为前提

Coverage A和B相关的抗辩费用和附加费用

从保障范围来说，商业综合责任险包含产品责任险(需在保单明细表赔偿限额部分明确勾选产品及完工操作风险并列明对应赔偿限额)，除此之外可灵活选择是否额外需要场所及运营责任风险，或个人权利与广告侵权伤害等其他保障，以满足不同企业的实际投保需求。

为什么欧美地区的买家/客户会通过合同要求供应商购买产品责任险和商业综合责任险?

首先，法律责任风险的高低是主要考量因素。具体而言，就是企业在风险所在地的法律体系及司法环境下的风险暴露。如北美，欧洲，澳洲等国在产品责任方面有着严格且完备的法律体系，其中以美国的最为严苛，设立了严格责任，集体诉讼，惩罚性赔偿，判例法，陪审团，律师胜诉酬金(Contingent Fee)，长臂管辖，消费者导向等制度。对于面向美国市场的出口商来说，产品缺陷可能引发巨额赔偿，将对没有准备且不够重视风险管理的企业的资产负债表产生巨大影响，甚至部分原本就利润单薄的企业面对产品责任诉讼将产生破产危机。

美国市场产品责任风险从频率的维度来看：

2015年至2019年间，在美国联邦地区法院发起的人身伤害相关的产品责任诉讼数量平均在5.1万起左右，2020年间该数据陡然增至24万起左右。

合同保险条款是否不可商议?

凡事预则立，不预则废。企业在合同签署前应对合同中的相关保险要求进行解读分析并作预算准备。根据达信过往的服务经验，很多买家/客户的保险要求往往为合同制式条款，不针对供应商的类型和所在地作区分，而往往从商业谈判的角度来说，针对相关条款并非没有协商的余地。因此达信建议在针对合同条款审核时着重下列三方面，以便后续与客户进行商务协商：

适用性：由于不同保险市场的法律法规存在差异，部分保险要求的险种和条款对于海外供应商来说并无适用性，比如北美客户合同中常见的Workers Compensation Insurance对于中国的供应商来说，工伤保险属于社会保险统筹范畴而非商业保险公司承保

必要性：从合理性的角度来说，在合同中要求企业一并购买保险以覆盖与合同标的本身不相关的风险是否存在合理性，常见的如针对纯粹产品贸易合同，买家要求供应商购买场所运营风险(公众责任保险)

经济性：保险要求的赔偿限额和保障范围所对应的保费成本，企业是否可以通过合同本身利润覆盖。常见的如针对单一买家供货的项目，赔偿限额要求与投保销量严重倒挂;以及部分涉及澳洲、北美市场的专业责任险的保费非常高昂，甚至存在没有保险市场愿意承接风险的情况

整体来说，往往越复杂的保险要求(如赔偿限额要求高，保障范围要求广，保险条款设置具体且严苛，保险公司资质要求高等)，可商议性就越高;反之越基本和宽松的保险要求，可商议性就越低。以某电商平台的保险要求为例，相较于北美市场其他同类型的零售行业对供应商的保险要求较为基础，因此我们认为可商议性较低。

建议企业在谈判涉外合同的过程中，需重视保险要求相关条款的审核。若未进行事前准备和充分商议，履行合同的过程中将会面临不可避免的交易损失，极端情况下，如没有合适的保险解决方案，甚至会面临合同违约风险。因此企业如何准确解读相关保险条款，并与交易相关方提前沟通协商，是确保合同顺利实施不可或缺的环节。